Zmienna czy stała stopa procentowa – co wybrać w 2024 roku?
Wybór odpowiedniej stopy procentowej przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, konsumpcyjnego czy firmowego to jedno z kluczowych zagadnień, z którymi muszą zmierzyć się klienci banków.
W 2024 roku, kiedy mamy do czynienia z różnymi niepewnościami gospodarczymi, decyzja ta staje się szczególnie trudna. Zmienna stopa procentowa, która w dużej mierze zależy od stóp referencyjnych ustalanych przez banki centralne, może w przyszłości ulec dużym zmianom. Z kolei stała stopa daje pewność co do wysokości rat przez cały okres kredytowania. Jakie są zatem zalety i wady obu rozwiązań? Co warto wybrać w 2024 roku?
Co to jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa to taki rodzaj oprocentowania kredytu, który może ulegać zmianom w trakcie trwania umowy kredytowej. Wysokość raty zależy od tzw. wskaźnika referencyjnego, który ustala bank centralny. Najczęściej jest to WIBOR (Warszawski Interbank Offered Rate) – stawka, po jakiej banki udzielają sobie nawzajem pożyczek na rynku międzybankowym. WIBOR, który jest zmienny, ma wpływ na oprocentowanie kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
W praktyce oznacza to, że wysokość raty kredytu może się zmieniać w zależności od tego, jak banki centralne kształtują politykę monetarną, a także od sytuacji gospodarczej. W okresach podwyższonych stóp procentowych (np. w wyniku działań banku centralnego mających na celu walkę z inflacją) raty kredytów mogą znacznie wzrosnąć.
Co to jest stała stopa procentowa?
Stała stopa procentowa to oprocentowanie kredytu, które nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Jest to często wybierana opcja przez osoby, które preferują pewność w planowaniu swoich wydatków i unikają ryzyka wzrostu wysokości raty w przypadku zmian stóp procentowych.
W przypadku stałej stopy procentowej klient banku ma gwarancję, że rata kredytu nie ulegnie zmianie przez umówiony okres, najczęściej od kilku do kilkunastu lat. Oznacza to, że przez cały czas kredytowania kwota miesięcznych zobowiązań jest stała, niezależnie od sytuacji na rynku finansowym.
Plusy i minusy zmiennej stopy procentowej
Zmienna stopa procentowa ma swoje zalety, ale i wady. Do plusów tego rozwiązania należy przede wszystkim możliwość korzystania z niższych rat, jeśli stopy procentowe na rynku są niskie. W takiej sytuacji kredytobiorcy mogą cieszyć się korzystnymi warunkami spłaty zobowiązań.
Dodatkowo zmienna stopa procentowa wiąże się z potencjalnymi korzyściami, jeśli stopy procentowe pozostaną na niskim poziomie przez dłuższy czas. Taki scenariusz może się zdarzyć, jeśli banki centralne postanowią utrzymać politykę niskich stóp procentowych, by wspierać gospodarki w trudnych czasach.
Z drugiej strony zmienna stopa procentowa wiąże się z ryzykiem. W przypadku podwyżek stóp procentowych przez banki centralne, kredytobiorcy mogą znaleźć się w trudnej sytuacji, kiedy raty kredytów zaczną gwałtownie rosnąć. Wysokie raty mogą prowadzić do problemów z płynnością finansową, zwłaszcza jeśli kredytobiorca nie przewidział takich zmian w budżecie domowym.
Plusy i minusy stałej stopy procentowej
Wybór stałej stopy procentowej daje kredytobiorcy poczucie bezpieczeństwa i stabilności. Dzięki stałej racie przez cały okres kredytowania można precyzyjnie zaplanować wydatki, a zmiany sytuacji gospodarczej nie mają wpływu na wysokość zobowiązań. To szczególnie ważne w trudnych czasach, kiedy przewidywalność jest kluczowa.
Stała stopa procentowa może być również korzystna w przypadku kredytów długoterminowych. Jeśli prognozy wskazują na możliwość wzrostu stóp procentowych, kredytobiorca może uniknąć wyższych rat, decydując się na stałą stopę. Dodatkowo, stała stopa może okazać się atrakcyjna w przypadku kredytów hipotecznych, które są zaciągane na wiele lat.
Z drugiej strony, stała stopa procentowa często wiąże się z wyższym oprocentowaniem początkowym w porównaniu do kredytów ze zmienną stopą. W sytuacji, gdy stopy procentowe na rynku są niskie, kredytobiorcy wybierający stałą stopę mogą zapłacić więcej, niż gdyby wybrali opcję zmienną. Ponadto, jeśli w przyszłości stopy procentowe spadną, osoba, która ma stałą stopę, nie skorzysta z tej zmiany.
Rynek kredytów w 2024 roku – na co zwrócić uwagę?
Rok 2024 to okres, w którym wciąż możemy obserwować efekty polityki monetarnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski oraz inne banki centralne na świecie. W wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych, w Polsce od kilku lat obowiązuje stosunkowo wysoki poziom stóp procentowych. To wpływa na koszt kredytów, szczególnie tych opartych na zmiennym oprocentowaniu.
Warto zauważyć, że prognozy dotyczące przyszłości stóp procentowych są różne. Ekonomiści wskazują, że w 2024 roku możemy doświadczyć stabilizacji stóp, a nawet ich obniżenia, jeśli sytuacja inflacyjna na świecie i w Polsce poprawi się. Z drugiej strony, wciąż nie ma pewności, czy banki centralne nie podejmą dalszych działań mających na celu ograniczenie inflacji. W takim przypadku zmienne oprocentowanie kredytu mogłoby ponownie wzrosnąć, co niekorzystnie wpłynęłoby na kredytobiorców.
Co wybrać w 2024 roku – zmienną czy stałą stopę procentową?
Decyzja o wyborze między zmienną a stałą stopą procentową zależy przede wszystkim od indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Osoby, które cenią sobie stabilność finansową i chcą uniknąć ryzyka wzrostu rat, powinny rozważyć kredyt ze stałą stopą procentową. Będzie to opcja szczególnie atrakcyjna w przypadku kredytów hipotecznych oraz długoterminowych.
Z kolei osoby, które mogą sobie pozwolić na większe ryzyko i są gotowe na możliwość wzrostu rat, mogą wybrać zmienną stopę procentową. Taka decyzja będzie korzystna, jeśli prognozy wskazują na dalszy spadek stóp procentowych lub utrzymanie ich na niskim poziomie – http://www.strzylak.pl.
Warto również zwrócić uwagę na ofertę banków. Często banki oferują promocje, które mogą korzystnie wpłynąć na wysokość oprocentowania kredytu, zarówno w przypadku stałej, jak i zmiennej stopy procentowej. Warto porównać dostępne opcje i zasięgnąć porady doradcy finansowego, by podjąć jak najbardziej świadomą decyzję.
W 2024 roku wybór między zmienną a stałą stopą procentową nie jest łatwą decyzją. Zmienna stopa procentowa wiąże się z ryzykiem, ale także z potencjalnie niższymi ratami w przypadku utrzymania niskich stóp procentowych. Stała stopa daje poczucie bezpieczeństwa, ale może być droższa w przypadku niskich stóp procentowych na rynku. Ostateczna decyzja zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy, jego preferencji oraz prognoz gospodarczych.
